Особенности ипотеки на земельный участок

Фото 1

Большинство жителей России желают иметь дом за городом, но зачастую не хватает денежных средств на приобретение земельного участка. Помощью для покупки земли является ипотека на земельный участок. О том, каковы особенности ипотеки земельных участков, будет рассказано в данной статье.

Предоставляется ли ипотека на земельные участки, правовое регулирование, особенности

Законодательство РФ позволяет гражданам брать ипотечный кредит на землю. При получении такого займа предметом залога будет являться сам ЗУ. Тем не менее есть некоторые категории земельных наделов, которые нельзя взять в ипотеку. К ним относят те участки, на которых невозможно организовать индивидуальную жилищную застройку. Например, муниципальные земли, а также государственная собственность. Не даются в ипотеку ЗУ, которые считаются заповедными, относятся к лесным массивам и паркам, и т. п. Кроме того, не выдаются займы на ЗУ, которые размером не превышают шесть соток или же земли более пятидесяти соток.

Обычно ипотеку дают на ЗУ, которые будут использоваться для постройки дома или здания для подсобного хозяйства. Сложнее получить заем на землю, которая предназначена для промназначения или же под сельскохозяйственные цели.

Условия предоставления кредита на покупку земли

Решение о возможности приобретения земельного участка в ипотеку предоставляется банком, в котором берется кредит. Сам же банк и определяет условия, на основании которых будущим собственникам земли выдается ссуда . Обычно они таковы:

  • наличие стабильного дохода получателя займа у банка;
  • гражданство РФ;
  • совершеннолетие заемщика;
  • стабильное трудоустройство гражданина;
  • возможность осуществлять выплаты по кредитованию (обеспеченность).

Фото 2

Если гражданин решил взять ЗУ в ипотеку, то ему следует понимать, что процентная ставка на приобретение земли без строения обычно превышает проценты по другим видам кредитования. Именно поэтому условия получения ипотеки на приобретение ЗУ несколько выше, чем на получение кредита на готовый дом.

Важным условием получения займа на покупку земель под дом является хорошая кредитная история заемщика.

Требования к объекту залога

Помимо требований для заемщика, есть и условия к самому недвижимому имуществу. Например, земельный участок не выдается в ипотеку, если он не относится к ЗУ, входящим в населенные пункты. Это условие действует в том случае, если ЗУ предназначено под индивидуальную жилищную собственность.

При обращении в банк с просьбой получения ипотечного кредитования на ЗУ важно, чтобы земля была не дальше ста километров от города. Некоторые банки устанавливают расстояние до города в 30 километров.

Желательно, чтобы к приобретаемому ЗУ была проведена дорога, и добраться туда можно было в любое время года. Если транспортная развязка у приобретаемого ЗУ хорошая, то это будет являться большим преимуществом при приобретении недвижимого имущества.

Порядок получения займа: алгоритм действий, документы

Для того чтобы получить ипотечное кредитование на приобретение земельного участка, следует выполнить определенный порядок действий:

  1. Обращение в банк, выяснение условий получения кредита.
  2. Сбор документации, необходимой для оформления ипотечного кредита.
  3. Одобрение банком информации, которая предоставлена для того, чтобы получить ипотеку.
  4. Оценивание участка/ долевой части (кадастровая и рыночная стоимость земли).
  5. Вынесение банком решения о возможности выдачи ипотечного кредита на такой тип земельного участка в соответствии с показателями, установленными законодательством (местоположение, размер земли и т. д.).
  6. Определение банком размера ставки на ипотечное кредитование.
  7. Расчет банком размера ежемесячных кредитных платежей для заемщика.
  8. Получение денежных средств на приобретение ЗУ.

Таким образом, выдавать документы на ипотеку несложно. Этот процесс осложняется лишь требованиями, применяющимся в адрес заемщика.

Фото 3

Важно! Как правило, покупка земельного участка осложняется тем, что проценты по ипотеке довольно-таки высоки для большинства граждан. Государство заботится о гражданах России, предоставляя возможность молодым семьям оформить кредит на земельный участок, на котором они могут построить свое жилище, по сниженной ставке. Многие банки поддерживают государственную политику и предоставляют молодым семьям договор ипотеки земельного участка, в котором указана минимальная ставка по ежемесячным выплатам.

Вторым шагом для оформления кредитования является сбор документации. Обычно собирается документация, которая содержит сведения о самом заемщике, а также бумаги на сам приобретаемый ЗУ. К документам, которые необходимо предоставить при желании получить кредит на ЗУ, относятся:

  • паспорт заемщика СНТ, который должен являться гражданином России;
  • заверенная нотариусом копия документа, который подтверждает, что право предыдущего собственника на недвижимое имущество оформлено в российской земельной системе;
  • оригинал выписки об участке из кадастровой организации;
  • выписка ЕГРЮЛ на земельный надел;
  • справки с рабочего места, которые подтверждают трудовую деятельность заемщика на протяжении определенного банком срока;
  • документация об уровне доходов заемщика;
  • иные документы.

Вся документация передает в аналитический отдел банка, где принимается решение об одобрении ипотечного кредита. Обычно рассматривается кредит от трех до пяти дней.

После одобрения кредита на землю ИЖС обеими сторонами в оговоренный день подписывается договор, после чего банк выдает денежные средства заемщику.

После подписания договора будущему собственнику земли остается оформить купленный земельный надел как свою личную собственность.

Специфика договора, содержание (образец)

Содержание договора на ипотеку имеет свои особенности, о которых следует знать. К примеру, получатель ипотеки вправе строить здания на своем земельном наделе по собственному желанию. Это значит, что при желании построить здание на ЗУ, заемщик не должен оповещать об этом банк и просить его одобрения таких действий.

Форма договора также имеет свои особенности. Например, заемщику важно обращать внимание на то, все ли условия получения ипотеки зафиксированы в документации о заключении ипотечного договора.

Договор обязательно должен быть оформлен в письменной форме. Кроме того, необходимо заверение нотариуса договора об оказании ипотечных услуг.

Получение ипотеки на землю обязательно должно быть зафиксировано, такое требование устанавливает законодательная система России.

Важно! При заключении договорных обязательств следует тщательного и детально исследовать и оговорить все сведения о получаемом ЗУ, его кадастровые данные, условия осуществления платежей по ипотечному кредитованию, размер ЗУ и платежа по ИК.

Залоговое обеспечение ипотеки

Важным условием получения кредита на приобретение земельной собственности является предоставление залога банку. В виде залога может выступить недвижимое имущество, автомобиль и иная ценная собственность заемщика. Обычно же залог на получении ипотечного кредита представлен в виде самого земельного участка, который приобретается получателем кредита.

Перечень банков с предложением ипотеки на приобретение земли

Согласно правовому соглашению банковская система Российской Федерации дает гражданам возможность приобрести земельную собственность на ипотечных условиях. Многие банки России позволяют приобретать землю в кредит тем гражданам, которые являются их партнерами.

Тенденция развития ипотечного кредитования показывает, что почти у всех банков одинаковые условия на оформление кредита. Обычно денежные средства, которые нужно потратить на покупку земельных участков, составляют от двухсот тысяч рублей до сорока миллионов рублей. Стоимость ежемесячных выплат зависит от того, сколько стоит пятая часть ЗУ. Проценты на ипотеку достаточно высоки: от десяти до семнадцати процентов в год.

Некоторые банки разрешают осуществить первый взнос посредством материнского капитала.

Если ипотека на долгосрочную перспективу не выдается банком, то граждане могут взять обычный потребительский кредит или же нецелевую ипотеку. Проблемой в данном случае является то, что срок на осуществление выплат за приобретенную собственность значительно сокращается, а, следовательно, растет и размер ежемесячных платежей по кредиту.

Российская банковская система, которая способна предоставить условия гражданам для покупки земли, представлена рядом банков, поддерживающих ипотечное кредитование. У них имеются различные условия приобретения недвижимого имущества. В то же время есть и перечень сходств в требованиях к заемщикам и самим ЗУ.

Для сравнения проанализированы ипотечные системы двух банков России: Сбербанка и Россельхозбанка.

БанкЦели ипотекиПреимуществаУсловия
Сбербанк- покупка или строительство земель под дачные участки;

- приобретение земельной собственности;

- строительство дома за городом
- невысокая ставка;

- кредитная карта с рядом преимуществ;

- выгодные условия для партнеров банка (например, снижение процентной ставки при получении заработной платы на карту Сбербанка);

- отсутствие комиссионных сборов со стороны банка (подоходный налог не взимается)
- ставка от двенадцати процентов;

- сумма ипотеки от трехсот тысяч рублей;

- продолжительность выплат по ипотечному кредитованию – до тридцати лет;

- возраст лица, получающего кредит, – от двадцати одного года;

- последний взнос гражданином должен быть внесен до наступления его семидесятипятилетия;

- не менее одного года стажа на основном рабочем месте за последние пять лет (это условие не касается партнеров банка, т. е. лиц, которые пользуются картой Сбербанк);

- не более трех созаемщиков
Россельхозбанк- покупка земельных участков;

- приобретение жилья с земельным наделом
- подтвердить доходы гражданина можно посредством банковской формы;

- можно погасить ипотеку до истечения установленных сроков;

- отсутствие комиссионных сборов со стороны банка
- длительность ипотеки до тридцати лет;

- размер кредита от ста тысяч рублей;

- ставка по ипотеке от двенадцати процентов;

- возраст заемщика составляет от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет;

- мужчины до двадцати семи лет подают заявление на ипотеку при наличии военного билета или приписного свидетельства;

- оформление ипотеки до трех заемщиков

В таблице видно, что в большинстве условия приобретения ЗУ совпадают. Разница обычно заключается в сумме, которую способен предоставить гражданам банк, в процентной ставку по ипотеке (что чаще всего привлекает заемщиков), а также в требованиях к самому получателю кредита.

Фото 4

Подводные камни

При осуществлении желания приобрести земельный участок под личные цели, гражданин должен знать, что у процедуры получения ссуды на приобретение земли есть ряд подводных камней.

Например, при обращении в банк заявитель должен понимать, что его доход при покупке ЗУ должен быть выше, чем если бы он приобретал квартиру.

Чаще всего срок на осуществление выплат по ипотеке составляет от десяти до тридцати лет. Обычно этого срока достаточно, чтобы граждане могли осуществлять выплаты за приобретенную землю.

При обращении в банк за ипотечным кредитом гражданину следует учитывать, что он обязан выплатить от двадцати процентов от стоимости земли. Зачастую банки требуют от заемщика предоставления залога, в виде которого выступает недвижимое имущество собственника. Банк берет залог для того, чтобы обезопасить себя от невозврата заемщиком денежных средств.

Приобретение земельного участка – довольно-таки сложная задача, ведь оценить землю гораздо сложнее, чем квартиру. Финансовые учреждения признают, что ЗУ являются низколиквидным активом. Оценить ценность земельного надела достаточно сложно, как и сложно оценить уровень дохода, который способна эта земля предоставить. Сделка, которая на данный момент показалась собственнику очень выгодной, через несколько лет может значительно обесцениться. Таким образом, покупка земли должна осуществляться крайне внимательно во избежание проблем, которые могут возникнуть впоследствии у собственника недвижимого имущества.

Приобретение ЗУ в ипотеку является довольно удобным способом приобретения недвижимой собственности. В то же время приобрести землю в ипотеку недостаточно выгодно, ведь собственнику придется выплачивать ежемесячно деньги по повышенной ставке.

Фото 5

В кредит можно приобрести и земельные участки под сельскохозяйственные цели, и земли под строительство жилья, и наделы под дачи. Важно, чтобы собственник осознавал то, что приобретенный земельный участок должен окупить те проценты по ипотечному кредитованию, которые он выплатил по прошествии нескольких лет. При этом неважно, в каком эквиваленте отражается выгода – в денежном или моральном.

Самое главное для заемщика при оформлении ипотечного кредита на приобретение ЗУ – правильно оценить стоимость приобретаемой земли и внимательно изучить условия договора, заключенного с банком. Изучение земли и документов на всех этапах обеспечат безопасное приобретение земель.

Ссылка на основную публикацию